©Захар Боул & Светлана Чуприна
Кредиты на все нужды Классификация кредитов Современные ростовщики Банковские услуги онлайн кредитования Зарубежный опыт Онлайн кредитование в США Европейский опыт Потребительское онлайн кредитование: что мешает повторить практику зарубежья? Передовики отечественного онлайн бизнеса Кредитование онлайн бизнеса Система кредитования в WebMoney Стратегии ведения кредитного бизнеса в сети Проблематика онлайн кредитования и виды на будущее Подводя итогиКредиты на все нужды
О кредитах с каждым годом говорят все больше. Жизнь взаймы уже перестала быть своеобразным символом американской мечты и перекочевала в умы отечественного населения. Более 30% жилья сейчас продается по ипотечному договору, а процент «кредитных» авто дошел до 70%. Что уж говорить о таких мелочах, как покупка бытовой техники или компьютеров. Невольно приходит на ум лозунг одной из кредитных организаций: «Все еще мечтаете? Другие уже пользуются!».Если в начале 90х годов, когда одна идея продавалась лучше другой, многие талантливые предприниматели вынуждены были по крохам собирать стартовый капитал для открытия собственного дела у знакомых и родственников, то сейчас дело обстоит намного проще. При наличии необходимого пакета документов и обоснованной реализуемой идеи практически в любом банке вам с радостью откроют двери и дадут ссуду на расширение бизнеса и увеличение оборота. Но и это еще не все! Кредитные сделки уже перекочевали и в Интернет. Онлайн кредиторы уже давно предоставляют ссуды предпринимателям и пользователям всемирной сети.
Классификация кредитов
В высших экономических учебных заведениях существуют целые факультеты, посвященные изучению различных видов кредитования. Однако день ото дня классифицировать кредиты становится все сложнее. Федеральный закон ловко выпутался из затруднительного положения и теперь сухо делит все займы по типу кредитной организации, выдавшей его. Чтобы не усложнять и без того достаточно запутанное право, таковые организации закон разделил всего на два типа: банковские и … все остальные. Банк же, согласно федеральному закону «О банках и банковской деятельности» – это «кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц».Достаточно любопытно, что само определение банковского учреждения расставляет приоритеты его деятельности с акцентом именно на кредитные операции, несмотря на то что далеко не каждый банк выбирает кредитование профильным видом деятельности. Те же разнообразнейшие виды организаций, которые создавались специально с целью кредитования физических и юридических лиц, упакованы в лаконичное и, по сути, ничего не значащее определение – «не банк». Под «всем остальным» подразумевается огромное количество фирм, предпринимателей, кредитных союзов и прочих юридических и физических лиц, которые обобщаются простым термином «прочие кредитные организации». Достаточно ли классификации кредитов на банковские и прочие? Очевидно, нет.
Любой студент, посещавший лекции по кредитному делу, знает, что в зависимости от категории кредитора и заемщика, а также формы предоставления ссуды, кредиты можно разделить на шесть основный категорий: банковские, коммерческие, потребительские, государственные, ростовщические и международные. При этом классификация далеко не идеальна, потому как один и тоже же вид кредита можно отнести одновременно к нескольким категориям, к примеру, банковскому и потребительскому. Впрочем, с этим упущением можно смириться. Беспокоит другое. Почему при повышенном интересе современного человека к Интернет деятельности, при нарастающих объемах оборотов электронных валют и операций, связанных с ними, ни в одном учебнике по экономике не говорится о таком виде кредитования как онлайновое? Грубо говоря, пользуясь текущей классификацией, онлайн кредитование можно отнести к одному из видов ростовщического. Неужели предприниматель с кредитной биржи в Интернете занимается тем же, чем бальзаковский Гобсек? Что общего? Как ни странно, но общее находится именно в определении. Ростовщический кредит характерен тем, что ссуда выдается субъектами, не имеющими соответствующей лицензии от центрального банка (каковой не располагают и большинство онлайн кредиторов), а также относительно высоким процентом.
Если в большинстве источников ростовщики рассматриваются чаще всего как исторический пример, то сейчас пришло время пересмотреть отношение к этому виду займа. И действительно, онлайн кредитование – самое прогрессивное из направлений подобного рода финансовой деятельности. По сути, оно настолько современно, что законодательная база попросту не поспевает за спросом и предложением этого рынка, что и приводит к вынужденной внезаконности онлайн кредитования. Акцент следует ставить на приставке «вне», ведь законодательства, открыто запрещающего оналайн кредитование, не существует. Точно так же, как и не узаконены в нашей стране операции с электронными «валютами», такими как WMZ, WMR или Яндекс деньги. По сути, определение «кредитование» не совсем подходит данному виду деятельности, ведь формально сделка совершается между физлицами на основе доверия и с точки зрения закона такой займ кредитованием не является.
Банковские услуги онлайн кредитования
Итак, в чем же суть онлайнового кредитования, и чем оно отличается от обыденных услуг оффлайновых кредитных организаций? Если обратиться за помощью к Яндексу, то по запросу «онлайн кредитование» поисковик отправляет ищущего на сайты крупных и не очень отечественных банков, предлагающих подобную услугу. Встречаются среди результатов поиска и довольно редкие страницы частных кредиторов, большинство из которых готово ссудить некоторую сумму по системе WebMoney.Давайте разберемся. Действительно ли банки стали столь дружелюбны отечественному пользователю сети, что теперь позволят взять займ без утомительной процедуры передачи документов, оформления залога и долгих бесед с кредитными менеджерами? Как показал обзор отечественных банков, предоставляющих уcлугу online кредитования, дело обстоит далеко не столь радужно. В лучшем случае по Интернету вы сможете только заполнить анкету и передать ее на рассмотрение во вполне реальный кредитный отдел, куда и придется явиться с остальными документами, а при положительном решении кредитной комиссии и за деньгами. На сайтах честно предупреждают, что суть Интернет кредитования сводится всего лишь к подаче заявления в режиме online. Остальное - по старинке. Безусловно, даже возможность заполнить анкету сидя в удобном домашнем кресле – уже преимущество, однако можно ли назвать подобного рода услугу Интернет кредитованием? Пожалуй, что нет. Намного дальше пошли зарубежные кредитные организации. Если обратиться к тому же поисковику, то по запросу «online loan» Яндекс находит более тысячи ста сайтов. Большинство из них – именно кредитные организации, специализирующиеся на онлайн займах. Конкуренция высока, поэтому завышать проценты тут не торопятся. К примеру, покупку дома в США вам с радостью профинансируют под 6-8% годовых, а кредит на авто можно взять и под 5,5%. И ладно бы еще одна Америка, которая славится излишней доверчивостью к потребителю, раздавала бы деньги виртуализированным пользователям. Но ведь даже консервативная Великобритания предлагает до 25 тысяч фунтов под 6-7% без нужды показываться в офисе даже для их получения. Вам их просто перечислят на банковский счет.
Тонкостей подобного рода кредитования очень много, и лучше разобраться в ситуации помогла Ребекка Мата (Rebecca Mata) - кредитный эксперт E-LOAN, одной из ведущих кредитных организаций в сети, специализирующийся на рынке США.
- Скажите пожалуйста, насколько высок уровень доверия к клиентам в бизнесе онлайн кредитования?
- На самом деле, несмотря на кажущиеся повышенные риски кредитования через Интернет, мы рискуем не намного больше среднестатистического банка в США. Дело в том, что у нас существует отработанная система проверки клиента. Всех, подающих заявки на рассмотрение, мы проверяем по базе кредитной истории, узнаем размеры предыдущих займов, первоначальных взносов, соотношение долгов к доходам и многие другие факторы. Эта информация нам доступна, и система работает как для оффлайновых, так и Интернет кредиторов.
- Насколько я понимаю, вы проверяете имя клиента по базе, но как убеждаетесь, что кредит получает именно этот человек?
- Достаточно просто, ведь деньги мы перечисляем на банковский счет. Имя владельца счета и имя обратившегося к нам клиента должно совпадать до последней буквы.
- И это никогда не подводило?
- Признаться, несколько раз у нас были случаи кредитования подставных лиц, но в нашем бизнесе всегда приходится учитывать определенный процент мошенничества.
- И каков же этот процент?
- В целом, около 5% невозвращенных займов – это норма.
- Расскажите, пожалуйста, как проходит процесс выдачи кредита?
- Вначале мы беседуем с клиентом. Как правило, разговор начинается в чате, а затем кредитный менеджер перезванивает потенциальному заемщику, общается по электронной почте и факсу, чтобы обсудить наиболее подходящие ему кредитные программы и передать базовый пакет документов. Когда выбор сделан, оформляется онлайн заявка, и в течение недели или двух мы ее рассматриваем. Мы предоставляем клиенту онлайн счет у нас на сайте, чтобы он мог отслеживать состояние дел по его заявке. Когда получено предварительное одобрение, курьером доставляется договор по месту жительства заемщика. Подписанные документы он высылает нам, и мы перечисляем деньги на его банковский счет. Все достаточно просто.
- Скажите, а какой категории населения доступен ваш сервис?
- Это, прежде всего, граждане США в возрасте старше 21 года, но мы также работаем с резидентами страны без гражданства и людьми, которые проживают в Америке на основании визы. Для получения кредита есть обязательное условие – не менее двух лет положительной кредитной истории.
- А чем же ваши услуги отличаются от банковских?
- Во многом наша деятельность схожа с обычной банковской практикой, с той лишь разницей, что вопросы решаются без необходимости личной встречи с клиентом. Получается, в США деятельность большинства онлайн кредиторов сводится к копированию банковских услуг. Процесс оформления заявки на кредит значительно облегчен и особо удобен тем, что не требует личной встречи с представителем кредитной организации. Проценты по этим займам выше средних всего на 1-2%, а условия практически идентичны. Фактически, американец может приобрести жилье в кредит сроком на 40 лет под 6-7% не выходя из дома.
Однако следует помнить, что конкуренция в кредитном секторе США накалена до предела. Отсюда и вытекает столь толерантное отношение к заемщику, и некоторое пренебрежение безопасностью. Банки Америки уже давно отметили необходимость предоставлять онлайн услуги клиентам. Обычной практикой стал онлайн мониторинг счета и некоторые операции с ним через Интернет, и все же онлайн кредитование на зарубежном рынке остается приоритетом именно кредитных организаций, а не банков. В Европе дело обстоит несколько иначе. Здесь борьба за потребителя среди кредиторов не столь высока, а идея менее популярна. В Великобритании, к примеру, существует несколько онлайновых кредитных организаций, но их масштабы далеко не так велики как в США. Консервативно настроенное население продолжает с большей охотой пользоваться услугами банков, да и условия у британских онлайн кредиторов не так заманчивы, как у их американских коллег. Сроки кредитования редко превышают 5 лет, а суммы ограничены. И хоть процент здесь не слишком завышен, но за кредитом на жилье или развитие бизнеса все же придется обратиться в отделение банка.
Потребительское онлайн кредитование: что мешает повторить практику зарубежья?
Если географически взять еще восточнее, то здесь онлайн кредитование и вовсе находится на совершенно другой стадии развития и не пользуется спросом среди простых обывателей. Для большинства людей на просторах СНГ сетевая жизнь является либо развлечением, либо источником информации, а доверия к всемирной паутине явно не хватает, чтобы связывать с ней финансовую сферу жизнедеятельности. И хотя онлайн магазины и платные услуги в сети становятся с каждым годом все популярнее, но все же операции с деньгами люди все еще предпочитают совершать вне виртуального барьера.Причин тому можно назвать несколько. Прежде всего, это недостаток информации о степени риска подобных операций, о возможностях и предлагаемых услугах. Немаловажную роль играет и плохая репутация отечественных пользователей в сети, когда дело касается денежного вопроса. Исторически так сложилось, что в годы бурного развития зарубежных платежных систем, таких как PayPal и E-Gold, у нас только начинался процесс ознакомления людей с прелестями сетевой жизни. Несмотря на это, некоторая доля населения (чаще всего программисты или просто талантливая молодежь) училась намного быстрее основной массы людей. На смекалку российский народ жаловаться не привык, и так уж получилось, что большинство (более 60%) махинаций, в зарубежных платежных системах совершалось гражданами России. Кардеры, как сами себя стали называть эти великие комбинаторы, быстро поняли, как можно воспользоваться брешами в защите онлайновых финансовых структур. Именно поэтому до сих пор у крупнейших представителей всемирных платежных систем Россия, да и все постсоветское пространство заодно, находится в черном списке.
Печально, но к тому времени, как наш народ созрел для новых шагов в сетевом бизнесе и финансах, уже устоялся стереотип о недобросовестном отношении русских пользователей к «виртуальным» деньгам. Более того, именно из-за своих соотечественников-мошенников россияне столь неохотно приобщаются к удобным и простым онлайновым платежным системам. Популярная в онлайн кредитовании система WebMoney еще не завоевала достаточного доверия: кто-то сомневается в надежности сервиса, а кто-то и вовсе не знает, как обналичить либо потратить виртуальные денежные знаки.
Есть еще одна причина, по которой повторить практику западных коллег нашим кредиторам пока не удается. Это отсутствие технической базы для совершения подобных сделок. Сейчас условия диктует биржа кредитов и долговой сервис WMT, которые разработали и реализовали схемы кредитования титульными знаками WebMoney. Однако простейшая задача перевода средств на банковский счет заемщика уже поставит в затруднительное положение кредитора. Во-первых, подобные переводы не очень-то популярны в странах СНГ. В странах Западной Европы и США уже сформировалась культура пользования банковскими счетами. Несомненно, спустя несколько лет и у нас люди привыкнуть пользоваться личным счетом для хранения и накопления средств, а также для расчетов. Но, пока это не произошло, потребительское онлайн кредитование не сможет выйти на западный уровень, ведь не у каждого заемщика есть этот самый банковский счет, куда могли бы быть переведены средства. Во-вторых, даже если банковская система и наладит дело по посвящению физлиц во все удобства пользования личным счетом, все равно неминуемо возникнет вопрос с законодательством. Ведь если WebMoney – это еще не деньги, то за операции с настоящими рублями и долларами неминуемо придется платить налоги. Схемы же налогообложения для таких ситуаций пока еще не продуманы.
Потребители ждут удобного и надежного сервиса. Кредиторы пользуются тем, что предлагает кредитная биржа и долговой сервис WebMoney, отталкиваясь именно от возможностей системы при формировании предложения на рынке. WebMoney, видимо, выжидает, когда у властей дойдут руки узаконить денежный оборот в Интернете. Закон же, вероятно, ждет достаточных объемов этого оборота, чтобы все хлопоты по его урегулированию оправдались достаточными налоговыми вливаниями в казну. Круг проблем замыкается таким образом, а сетевое кредитование ждет, когда кто-либо из участников разорвет эту цепь преград на пути к потребительскому онлайн кредиту по западному стандарту.
Передовики отечественного онлайн бизнеса
Существует все-таки и категория населения, которая умеет и хочет обращаться с электронной валютой. Обменные пункты, которые занимаются обналичиванием и обменом этих самых титульных знаков, вебмастера всех направлений и сетевые бизнесмены время от времени нуждаются в дополнительных средствах, и именно они чаще всего пользуются услугами онлайн кредиторов. Они, как правило, менее скептично настроены и лучше разбираются в предметной области, пользуясь услугами таких систем как WebMoney или Яндекс-деньги. Возникает резонный вопрос. Отчего же сетевые бизнесмены все-таки не одалживают средства для развития бизнеса в банке, а обращаются за дорогими онлайн кредитами?Причин тому опять таки несколько. Во-первых, очень мало отечественных банков готовы кредитовать онлайн бизнес. Одним из первопроходцев данного направления стал Русский банк развития. Однако большая проблема заключается в том, чтобы разработать систему оценки платежеспособности потенциального заемщика. При обычном кредитовании рассматриваются такие параметры как сроки деятельности, вид бизнеса, структура капитала, доходность, кредитная история и легитимность бизнеса. Кредитуя онлайновый бизнес, требуется провести аналогичный анализ, а вот опыта в подобного рода делах у банков нет. Вот и выходит так, то рискованное шампанское пить пока никто не торопится. Прокомментировала ситуацию Марина Латонина, начальник отдела микрокредитования Укрсоцбанка - одного из крупнейших украинских банков:
- Мы выработали индивидуальный подход к каждому обратившемуся к нам за кредитом предпринимателю, научились решать нетривиальные вопросы. Но все же мы не можем позволить себе необоснованный риск, поэтому кредитуем только те проекты, которые можем основательно проверить лично. Кроме того, мы практикуем залог под кредит, поэтому бизнес нашего заемщика должен быть ликвидным и…осязаемым. Пока что кредитования онлайновых проектов у нас нет даже в планах.
Подробнее о кредитовании онлайн проектов рассказал Захар Боул, лидер рейтинга кредиторов биржи кредитов WMT (WMID: 760509135393), предприниматель, известный в сети под ником Velvet Lounge. Годовой оборот выданных им кредитов составил более 550 тысяч WMZ.
- Скажите, пожалуйста, кто чаще всего пользуется Вашими кредитами?
- В принципе мы не ограничиваем целевую аудиторию заемщиков, но критерии все же достаточно жесткие: аттестат не ниже персонального, регистрация в системе WMT не менее двух лет, положительная кредитная история. К тому же мы просим подробной информации о целях займа и гарантиях возврата. Сложилось так, что основными нашими клиентами стали обменные пункты и сетевые предприниматели.
- Отчего Вы не выходите на рынок потребительского кредитования?
- Пока что это не входит в наши планы. Думаю, что основная причина в том, что это не выгодно пока ни кредиторам, ни заемщикам. Кредиты берутся и возвращаются, как правило, в WMZ, и такие расчеты прежде всего выгодны с точки зрения экономии средств и времени тем, кто зарабатывает деньги именно в этих титульных знаках. Онлайн кредит выдается сравнительно быстро, иногда в течение нескольких часов, что тоже не может не радовать наших клиентов. Многих привлекает и относительная анонимность, ведь сделки не регистрируются нигде, кроме онлайновой биржи кредитов. Кроме того, возвращают онлайн кредиты и проценты, начисленные по ним, чаще всего единым платежом по истечению срока кредитного договора. Это выгодно в первую очередь именно предпринимателям, ведь они могут распоряжаться кредитом в течение всего времени займа, тем самым не урезая свой оборот и постепенно наращивая его. Бизнесмены, как никто другой, понимают, что деньги сегодня имеют большую ценность, чем те же самые деньги в будущем. На этом и построена кредитная практика, будь она онлайновой или оффлайновой. Аннуитетные же выплаты, которые популярны в потребительском кредитовании в банковском секторе, на бирже кредитов WMT пока что не практикуются – это не реализовано даже технически. Все это в сумме и ограничивает нашу целевую аудиторию онлайн предпринимателями.
- Как Вы оцениваете потенциального заемщика, ведь риск у онлайн кредитования намного больше, чем у оффлайновых аналогов?
- Верно, риск здесь намного больше. Отсюда и более высокие процентные ставки, которые должны компенсировать его. Во-первых, мы предъявляем требования по наличию у заемщика персонального аттестата WebMoney, а также используем дополнительные ресурсы обеспечения отсутствия анонимности. Довольно много времени уходит на проверку потенциального заемщика по базе «черных списков», кредитной истории. Если речь идет о займах превышающих несколько тысяч долларов, то анализ становится более глубоким, в нем используются дополнительные ресурсы и возможности. Учитывается ликвидность бизнеса, его доходность, прошлое заемщика, его репутация и т.д. Часто услуги по выявлению этой информации стоят немалых денег, что в итоге влияет и на процентные ставки.
- Каков процент задолженностей по кредитам сейчас у Ваших заемщиков?
- Когда мы пришли на этот рынок, процент невозвращенных займов составлял около 5%, но сейчас, когда у нас уже существует наработанная схема проверки потенциальных заемщиков, процент снизился до 1,5%. Должен сказать, что столь высокий процент добросовестных плательщиков – результат долгого изучения рынка и потребителей. Рискованные сделки отсеиваются на самых начальных стадиях, и сейчас мы уже можем констатировать, что большинство кредитов мы выдаем даже без залога. К примеру, рекордная на бирже кредитов WMT сделка объемом 60 000 WMZ была осуществлена нами по беззалоговой схеме.
- А какова средняя сумма сделки?
- Рабочими суммами в нашей практике являются четырехзначные цифры, хотя мы не отказываем и в более скромных кредитах. Существуют же кредиторы, которые не любят превышать лимит в несколько сотен долларов. Все зависит от стратегии определенного участника кредитной биржи.
- Скажите, а существуют ли способы вернуть деньги через арбитраж, если клиент отказывается возвращать займ? Чем это грозит заемщику, ведь в условиях договора наверняка прописаны штрафные санкции?
- Арбитраж WebMoney не занимается кредитными сделками и не регулирует споры между кредиторами и заемщиками. Об этом написано в соглашении, которое подписывает каждый, кто оформляет сделку через кредитную биржу WMT или долговой сервис. Однако защита все же предусмотрена на случай просрочки займа. Система блокирует WM-кипер неплательщика на вывод денег, а все поступающие средства автоматом перечисляются кредитору в счет погашения задолженности.
- Собираетесь ли Вы что-либо менять в своей системе кредитования?
- К сожалению, в большой степени все мы зависим от условий, которые диктуют правила кредитной биржи WMT, сервисом которой мы пользуемся для осуществления сделок. Существует определенный алгоритм совершения сделок, и пока биржа не предоставит альтернативных вариантов, большинство кредиторов будет работать по прежней схеме.
- Какие, по Вашему мнению, долгосрочные перспективы у онлайн кредитования?
- Судя по всему, перспективы не очень-то радужны. С точки зрения физлица и предпринимателя эта ниша, возможно, скоро изживет себя. Власть уже активно начинает заниматься вопросами урегулирования финансовых вопросов в сети. Даже коммунальные платежи уже можно совершать через Интернет. Это значит, что в скором времени появится необходимость и решения вопроса онлайн кредитования с точки зрения закона. Мое мнение таково, что под патронажем властей банки захотят занять эту нишу, и, скорее всего, им это удастся. Соперничать же с банками будет достаточно сложно. Думаю, у частных онлайн кредиторов есть в запасе еще лет пять, но затем придется потесниться.
Кредитные сделки Захара Боул осуществляются в рамках биржи кредитов WMT и долгового сервиса, а также задействуются самостоятельно разработанные схемы проверки платежеспособности заемщиков и предоставленной ими личной информации, что обеспечивает очень низкий процент задолженностей. Тактика Захара Боул очень сильно напоминает банковскую схему экспресс кредитования предпринимателей, где задействованы и кредитные менеджеры, и оценочные эксперты, и отдел безопасности.
Комментариев нет:
Отправить комментарий